續貸難、續貸貴?這家銀行分行無還本續貸覆蓋率高達82% 是如何做到地區第一?

金融動態 · 2019-04-23
各大銀行搶占小微市場力度兇猛,但如何經營好小微客戶,破解續貸貴、續貸難一直是難題。

據券商中國記者了解,截至2019年一季末,民生銀行深圳分行小微貸款規模達到634.4億元,新增44億元,個人經營性貸款新增在深圳同業占比26.9%。在無還本續貸上,該分行覆蓋率高達82%,是深圳地區覆蓋率最高的分行。這是怎么做到的?

在日前舉辦的小微金融“Open Day”全國推介會上,記者采訪了民生銀行副行長林云山。他表示,對于小微金融服務不能只盯著貸款,還要進行差別化管理。民生銀行不僅將存量的小微客戶進行篩選分為不同等級,還將全國42家分行根據經營情況、不良率等多項指標分為五大類。

對于不良率較低的分行,如深圳分行,民生銀行會鼓勵其開展一些創新業務,增加高風險高收益的產品。對于所在的區域不良率高的分行,總行層面則會對該類分行的小微業務有所控制。

對客戶以及分行進行差異化管理

“民生銀行在過去幾年里最大的變化就是加強對客戶的把握,不再單純關注產品。小微金融3.0模式基于數據、模型支撐,對小微客戶進行更精準畫像,了解小微客戶的經營能力,提高客戶的忠誠度和往來粘性,成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行。”林云山向記者表示。

據記者了解,成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行是為了較快分辨小微企業是否存在過度融資以及多頭融資的現象。

“過度融資、多頭融資是導致小微企業經營失敗的主要原因,這些企業的信息在銀行的系統里往往非常分散,從我們的角度來講,我們希望至少成為小微企業的主辦行,如果我們發現某個客戶有多頭融資的傾向,民生銀行可能會選擇退出,這也是為了小微金融業務可持續發展。”民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷向記者表示。

為了實現客戶以及自身機構的差異化管理,民生銀行不僅將存量的小微客戶進行篩選分為不同等級,還把全國42家分行根據經營情況、不良率等多項指標分為五大類。

林云山表示,對于不良率較低的分行,例如民生銀行深圳分行,民生銀行總行鼓勵其開展一些創新業務,增加一些高風險高收益的產品。如果某個分行所在的區域不良率高,總行層面則會對該類分行的小微業務有所控制。

據民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹,截至2019年一季末,深圳分行小微貸款規模達到634.4億元,新增44億元,個人經營性貸款新增在深圳同業占比26.9%。

記者了解到,民生銀行目前的小微金融業務中,利息收入約占六成,中間業務收入約占四成。據悉,民生銀行還要進一步提升中間業務收入,2019年爭取小微金融業務利息收入和中間業務收入各占一半。

深圳分行無還本續貸覆蓋率達82%

在加碼小微企業同時,續貸貴、續貸難、資金周轉緩慢等問題隨之而來。對此,興業、招行、民生等多家銀行均推出了無還本續貸的產品。

在推進效果上,民生深圳分行尤為亮眼,尤其是在小微企業的覆蓋程度上。據記者調查了解,自2015年開展轉期零成本續貸業務以來,到2019年3月末,累計辦理小微貸款轉期近5萬筆,總額超過900億元;累計為逾2萬戶小微企業提供轉期服務,幫助小微企業節約續貸成本近2.7億元。

“目前深圳分行的無還本續貸覆蓋率為82%,雖然還不到100%,但應該已經是(深圳)地區覆蓋率最高的分行了。”民生銀行深圳分行小微金融事業部深圳分部總經理鄧志威表示。

但值得注意的是,無還本續貸類產品也有較高的風險。對此,民生銀行深圳分行副行長王縣洪表示:“存量客戶只有在審核合格后才可以辦理續貸,我們不僅僅做大數據篩查,還會針對小微客戶做定期上門調查。”

具體來說,針對轉期客戶的篩選,該行根據小微企業經營與實際控制人密切相關的特點,以個人評分代替企業評級,通過十二大外部系統交叉驗證,其中包括工商、稅務、法院、同業以及人行的個人征信信息,對符合條件的小微貸款客戶給予直接續貸支持。

數據顯示,截至2019年一季末,深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%,不良率僅0.07%。

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